Вклады: ставки, налог и сравнение с ОФЗ
Банковский вклад — самый простой инструмент с фиксированным доходом. Здесь — от чего зависят ставки, как считается налог на проценты, что покрывает страхование АСВ и когда вместо вклада выгоднее взять короткие ОФЗ. Ставки конкретных банков смотрите на их сайтах — мы даём проверяемые ориентиры и методику выбора.
Сколько сейчас реально дают банки по вкладам
Это официальный индикатор Банка России: средняя из максимальных ставок десяти банков с наибольшим объёмом вкладов. Если в рекламе видите «до 19%» — почти всегда это промо-условие: короткий срок (2–3 месяца), только новые деньги, надбавки за подписку, покупки по карте или зарплатный проект. Реальная доходность за весь срок обычно ближе к индикатору ЦБ.
| Период | Ставка |
|---|---|
| третья декада августа 2026 | 12,90% |
| вторая декада августа 2026 | 12,90% |
| первая декада августа 2026 | 12,89% |
| третья декада июля 2026 | 12,85% |
| вторая декада июля 2026 | 12,83% |
| первая декада июля 2026 | 12,79% |
Источник: Банк России, обновляется по декадам.
Вклад или ОФЗ — что выгоднее
Оба инструмента дают фиксированный доход, но по-разному. Вклад проще и застрахован; короткие гособлигации (ОФЗ) — гибче и часто доходнее (сейчас около 14,3% годовых к погашению по коротким выпускам).
| Критерий | Вклад | Короткие ОФЗ |
|---|---|---|
| Доходность | ≈ ключевая ставка (14,00%), фиксируется на срок | около 14,3% к погашению, фиксируется при покупке |
| Ликвидность | деньги заморожены до конца срока (иначе теряете проценты) | можно продать в любой торговый день, купон не теряется |
| Гарантия | страхование АСВ до 1,4 млн ₽ на банк | обязательство государства (эмитент — Минфин РФ) |
| Риск цены | нет — сумма и ставка зафиксированы | цена колеблется до погашения (важно, если продавать раньше) |
| Налог | НДФЛ с процентов выше необлагаемого минимума | НДФЛ с купона и дохода от продажи; ИИС даёт льготы |
Доходности ОФЗ по выпускам → · Кривая доходности ОФЗ →
Посчитать доход по вкладу
Сколько принесёт вклад с учётом капитализации процентов — на разной сумме, ставке и сроке.
Калькулятор вклада с капитализацией →
Налог на проценты по вкладам
НДФЛ платится не со всего дохода, а только с части процентов, превышающей необлагаемый минимум за год. Минимум считается как 1 000 000 ₽ × максимальная ключевая ставка ЦБ из действовавших на 1-е число каждого месяца года. С превышения удерживается 13% (15% с части совокупного дохода свыше 5 млн ₽). Банки сами передают данные в ФНС — налог платится по уведомлению в следующем году, самостоятельно декларировать проценты не нужно.
Страхование вкладов (АСВ)
Вклады и счета физлиц застрахованы государством через Агентство по страхованию вкладов (АСВ): при отзыве лицензии у банка вернут до 1,4 млн ₽ на одного вкладчика в одном банке (вместе с начисленными процентами). Чтобы застраховать большую сумму — распределите её между разными банками. Страховка действует автоматически, отдельно оформлять её не нужно.
Частые вопросы
Какая сейчас максимальная ставка по вкладам?
Ставки по вкладам держатся вблизи ключевой ставки ЦБ — сейчас 14,00%. Лучшие предложения банков по срочным вкладам обычно близки к ней, а промо-условия (короткий срок, новые деньги, надбавки за подписки) могут быть выше. Точную ставку смотрите на сайте банка — она зависит от суммы, срока и условий и часто меняется.
Сбербанк вклад 19% — это правда?
Банки периодически запускают промо-вклады со ставкой вблизи или выше ключевой (сейчас 14,00%), но такие ставки обычно действуют на ограниченный срок и при особых условиях (новые деньги, определённый период). Актуальную ставку по конкретному вкладу проверяйте на официальном сайте банка — рекламные цифры быстро устаревают.
Что выгоднее — вклад или ОФЗ?
Вклад проще и застрахован АСВ до 1,4 млн ₽, но ставка фиксируется на срок и деньги заморожены до конца. Короткие ОФЗ сейчас дают около 14,3% годовых к погашению: доходность может быть выше, бумагу можно продать в любой день, гарантия — государство, но цена до погашения колеблется. Для «подушки» на срок — вклад; для гибкости и потенциально большей доходности — короткие ОФЗ.
Облагается ли вклад налогом?
Да, НДФЛ платится с процентного дохода, превышающего необлагаемый минимум за год. Минимум считается как 1 000 000 ₽ × максимальная ключевая ставка ЦБ из действовавших на 1-е число каждого месяца года. Налог с превышения — 13% (15% с части дохода свыше 5 млн ₽). Банк сам передаёт данные в ФНС, платить нужно по уведомлению.