Куда положить деньги под проценты
Четыре способа, которыми пользуются чаще всего: вклад, накопительный счёт, фонд денежного рынка и короткие ОФЗ. Ставки — сегодняшние, из данных ЦБ и Московской биржи; расчёт — на вашей сумме и после налога.
Сколько получите на руки
| Куда | Ставка | Доход | НДФЛ | На руки |
|---|---|---|---|---|
| Вкладбольше всех | 13,01% | 69 073 ₽ | 0 ₽ | 69 073 ₽ |
| Фонд денежного рынка | 13,71% | 68 569 ₽ | 8 914 ₽ | 59 655 ₽ |
| Короткие ОФЗ | 13,74% | 68 700 ₽ | 8 931 ₽ | 59 769 ₽ |
Вклад — с ежемесячной капитализацией; налог только с процентов сверх необлагаемого лимита (160 000 ₽ за год), если это ваш единственный вклад. Фонд и ОФЗ — 13% со всего дохода. Оценка при сегодняшних ставках: у фонда доходность плавает вслед за ключевой, у вклада и ОФЗ фиксируется при покупке.
Вклад — средняя максимальная ставка десяти крупнейших банков по данным ЦБ (вторая декада сентября 2026); конкретный банк может дать больше или меньше. Фонд — медиана фондов с заметным оборотом за 30 дней. ОФЗ — медиана доходности к погашению выпусков со сроком от 3 месяцев до 2 лет.
Чем они отличаются
| Вклад | Накопительный счёт | Фонд денежного рынка | ОФЗ | |
|---|---|---|---|---|
| Ставка | фиксирована на срок | банк меняет в любой момент | плавает вслед за ключевой | фиксирована при покупке до погашения |
| Снять деньги | досрочно — обычно без процентов | в любой момент | продать паи в любой торговый день | продать на бирже по текущей цене |
| Страховка АСВ | до 1,4 млн ₽ | до 1,4 млн ₽ | нет | нет, но заёмщик — государство |
| Налог | с процентов сверх лимита | с процентов сверх лимита | 13% с дохода при продаже | 13% с купонов и роста цены |
| Где открыть | банк | банк | брокерский счёт или ИИС | брокерский счёт или ИИС |
Как выбрать
- Нужны в ближайшие месяцы, в любой день — накопительный счёт или фонд денежного рынка.
- Не понадобятся от полугода до года — вклад: ставка зафиксирована, и если ЦБ её снизит, ваш процент останется прежним.
- Хочется закрепить доходность на годы — ОФЗ с нужным сроком погашения.
- Процентов больше необлагаемого лимита — посчитайте налог: налог на вклады.
Материал справочный и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
Частые вопросы
Что выгоднее: накопительный счёт или вклад?
По вкладу ставка обычно выше и фиксируется на весь срок, но досрочное снятие, как правило, съедает проценты. Накопительный счёт позволяет снимать и пополнять деньги в любой момент, зато ставку банк может поменять когда угодно, а высокую часто дают только первые месяцы или на ограниченную сумму. Оба застрахованы АСВ до 1,4 млн ₽ и облагаются одинаково — налог только с процентов сверх необлагаемого лимита. Деньги на ближайшие траты — на счёт, запас на срок от полугода — на вклад.
Вклад или ОФЗ — что выгоднее?
Сейчас вклады крупнейших банков дают до 13,01%, короткие ОФЗ — около 13,74% к погашению. ОФЗ позволяют зафиксировать доходность на годы — вклады на такие сроки почти не открывают, — и их можно продать на бирже в любой день. Но купоны облагаются налогом с первого рубля, а цена ОФЗ до погашения колеблется. Вклад проще и застрахован, ОФЗ выгоднее, когда хочется закрепить ставку надолго перед её снижением.
Куда положить деньги, если нужен доступ в любой момент?
Накопительный счёт или фонд денежного рынка. Счёт удобнее: деньги доступны сразу, есть страховка АСВ. Фонд обычно даёт ставку ближе к ключевой и не зависит от условий одного банка, но продаётся через брокера, деньги приходят на следующий рабочий день, страховки нет, а налог платится при продаже паёв.
Какой доход по вкладам не облагается налогом?
В 2026 году — 160 000 ₽ процентов за год по всем вкладам и счетам вместе: 1 млн ₽ × максимальная ключевая ставка на 1-е число месяцев года. С превышения — 13%, налог присылает налоговая по уведомлению.