Калькулятор сложного процента с пополнением
Реинвестирование — это когда полученные проценты не тратятся, а остаются работать и сами приносят доход. Посчитайте, во что превратится капитал с ежемесячными пополнениями: капитализация ежемесячно, раз в квартал или раз в год, итог — и в сегодняшних деньгах с поправкой на инфляцию.
| Год | Вложено | Сумма | Из них проценты |
|---|---|---|---|
| 1 | 220 000 ₽ | 244 679 ₽ | +24 679 ₽ |
| 2 | 340 000 ₽ | 412 616 ₽ | +72 616 ₽ |
| 3 | 460 000 ₽ | 607 549 ₽ | +147 549 ₽ |
| 4 | 580 000 ₽ | 833 819 ₽ | +253 819 ₽ |
| 5 | 700 000 ₽ | 1 096 463 ₽ | +396 463 ₽ |
| 6 | 820 000 ₽ | 1 401 328 ₽ | +581 328 ₽ |
| 7 | 940 000 ₽ | 1 755 202 ₽ | +815 202 ₽ |
| 8 | 1 060 000 ₽ | 2 165 962 ₽ | +1 105 962 ₽ |
| 9 | 1 180 000 ₽ | 2 642 754 ₽ | +1 462 754 ₽ |
| 10 | 1 300 000 ₽ | 3 196 192 ₽ | +1 896 192 ₽ |
Расчёт с капитализацией каждый месяц и пополнением в конце каждого месяца; проценты между капитализациями начисляются, но в тело не входят. Результат ориентировочный, без учёта налогов и комиссий. Не является инвестиционной рекомендацией.
Сколько откладывать, чтобы накопить нужную сумму
Почему срок важнее ставки
Сложный процент растёт не линейно: доход начисляется и на вложенное, и на уже накопленные проценты. Из-за этого прибавка каждого следующего года больше предыдущей, и основная часть результата набирается в последней трети срока. Практический вывод простой: увеличить горизонт на пять лет обычно даёт больше, чем найти вклад на процент выгоднее.
Второй по силе рычаг — регулярные пополнения. Небольшая сумма, вносимая каждый месяц, на длинной дистанции часто перевешивает стартовый капитал, потому что каждый взнос успевает отработать свой срок. Попробуйте обнулить пополнения в калькуляторе и сравните итог.
Что расчёт не учитывает
Ставка принимается постоянной на весь срок, а капитализация — с выбранной периодичностью (раз в месяц, квартал или год). В жизни ставка меняется: по вкладу она фиксируется только на срок договора, по облигации зависит от того, подо что вы реинвестируете купон. Не учтены налог с дохода и комиссии. Итоговая сумма — в рублях того года, когда закончится срок; чтобы увидеть её в сегодняшних деньгах, заполните поле «Инфляция».
Подходит ли этот расчёт для облигаций
Отчасти. Сложный процент здесь предполагает, что доход сам собой возвращается в работу под ту же ставку. У вклада с капитализацией так и есть. У облигации — нет: купон приходит деньгами на счёт и сам не реинвестируется. Чтобы он начал работать, купон нужно вложить вручную, и вложить его получится под ту доходность, которая будет на рынке в этот момент, а не под ту, что была при покупке.
Поэтому расчёт калькулятора — это верхняя граница: столько выйдет, если каждый купон вы действительно реинвестируете и ставки не упадут. Реальный итог обычно ниже. Есть и обратный случай: при росте ставок купоны вкладываются выгоднее, и результат оказывается выше.
Для конкретного выпуска считайте не здесь, а в калькуляторе облигаций: там доходность к погашению берётся по реальной цене бумаги на бирже, с учётом накопленного купонного дохода и даты погашения.
Чтобы понять, обгоняет ли результат инфляцию, посчитайте реальную доходность, а для купонов конкретного выпуска — доходность в калькуляторе ОФЗ и облигаций.
Разобраться в теме
Как считать и что учесть
Калькулятор показывает, какой капитал сложится из начальной суммы и ежемесячных взносов, если проценты не снимать: каждое начисление увеличивает базу, от которой считается следующее. Результат разложен на три части — итоговая сумма, внесённые своими деньгами и начисленные проценты, поэтому сразу видно, какая доля итога заработана процентами, а какая просто отложена.
Как рассчитать сложный процент с пополнением вручную
Расчёт состоит из двух частей, которые складываются. Начальная сумма растёт по формуле сложного процента: годовая ставка делится на число капитализаций в году (при ежемесячной — на 12), к единице прибавляется полученная доля и возводится в степень, равную числу периодов за весь срок.
Пополнения считаются отдельно, потому что каждый взнос работает не весь срок, а только с момента внесения и до конца: первый взнос проходит почти все периоды начисления, последний — ни одного. Поэтому проценты начисляются не на всю внесённую сумму целиком.
В примере по умолчанию — взносы по 10 000 ₽ в месяц, ставка 15% годовых, срок 10 лет — выходит итог 3 196 192 ₽ при 1 300 000 ₽ своих денег (начальная сумма плюс все пополнения) и 1 896 192 ₽ процентов.
- частая ошибка: умножить взнос на срок и ждать процентов на всю эту сумму
- вторая ошибка: ввести ставку за период вместо годовой — калькулятор делит её сам
Какую ставку вводить: годовую номинальную или эффективную
В поле ставки вводится номинальная годовая ставка — та, что записана в договоре вклада или заявлена как доходность. Калькулятор сам раскладывает её по выбранной периодичности, поэтому фактический прирост за год получается выше введённой цифры. Если подставить эффективную ставку, уже учитывающую присоединение процентов, капитализация будет посчитана дважды и итог окажется завышенным.
Для вклада присоединение процентов к сумме прямо описано законом: по п. 2 ст. 839 ГК РФ невостребованные проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты в дальнейшем. Если договор вместо этого предусматривает выплату процентов на отдельный счёт, сложного процента не возникает: чтобы учесть такой вклад, выплаченные проценты придётся вносить в поле пополнения вручную.
Срок, на который ставку вообще можно считать постоянной, тоже задан договором: по п. 3 ст. 838 ГК РФ размер процентов по срочному вкладу гражданина банк не может уменьшить односторонне. После окончания договора деньги переразмещаются уже по другой ставке, и продолжение расчёта на прежней — это допущение, а не расчёт.
Почему результат расходится с другим калькулятором
Расхождение при тех же исходных данных почти всегда объясняется допущениями, а не ошибкой. Проверяйте три вещи по очереди.
- момент взноса: здесь пополнение приходит в конце месяца и за этот месяц процентов не приносит, а калькуляторы со взносом в начале периода дают итог выше
- периодичность присоединения процентов: расчёты, жёстко зашитые на годовую капитализацию, покажут меньше, чем вариант с ежемесячной
- что считается телом вклада: проценты, набежавшие между двумя капитализациями, в базу следующего начисления здесь не попадают
Если после приведения к одной периодичности и одному моменту взноса разница осталась, дело обычно в налоге и комиссиях: этот расчёт их не включает, и итог нужно сравнивать с чужим расчётом до вычета налога.
Чем расчёт отличается от калькулятора вклада на сайте банка
Калькулятор банка работает внутри его линейки: ставку он подставляет сам по сумме, сроку и выбранной программе, а срок берётся из доступных вариантов договора. Здесь ставка, срок, взнос и периодичность капитализации — свободные поля, поэтому горизонт задаётся длиннее любого одного договора вклада, а ограничения договора на пополнение — минимальный взнос, запрет вносить деньги в конце срока — расчёт не проверяет.
Итог показан до налога. По ст. 214.2 НК РФ база считается как превышение суммы процентов, полученных за налоговый период по всем вкладам и остаткам на счетах в банках на территории РФ, над вычетом, равным произведению установленной этой статьёй фиксированной суммы и максимального значения ключевой ставки ЦБ РФ из действовавших на 1-е число каждого месяца этого периода. Налог исчисляет налоговый орган по сведениям, которые банк подаёт сам; из начисленных процентов банк его не удерживает, поэтому к вкладу присоединяется вся начисленная сумма — так же, как в расчёте.
Граничный случай для длинной капитализации в одном банке: по п. 2 ст. 2 177-ФЗ в понятие вклада входят капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада, то есть предел страхового возмещения отсчитывается от тела вместе с накопленными процентами, а не отдельно от них.
Источники: Гражданский кодекс РФ, статья 839 «Порядок начисления процентов на вклад и их выплаты»; Гражданский кодекс РФ, статья 838 «Проценты на вклад»; Налоговый кодекс РФ, статья 214.2 «Особенности определения налоговой базы по процентам по вкладам в банках»; Федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», статья 2. Обновлено 03.10.2026.
Частые вопросы
Как работает сложный процент?
Начисленные проценты добавляются к сумме и сами начинают приносить доход. Из-за этого капитал растёт не линейно, а по экспоненте — чем дольше срок, тем сильнее эффект.
Чем сложный процент отличается от простого?
Простой процент начисляется только на первоначальную сумму. Сложный — на сумму вместе с уже накопленными процентами, поэтому итог заметно больше на длинном горизонте.
Что такое реинвестирование и зачем оно нужно?
Реинвестирование — это возврат полученного дохода обратно в работу вместо того, чтобы его потратить. Проценты, оставшиеся на счёте, в следующем периоде начисляются уже на увеличенную сумму, и доход начинает расти сам по себе. Именно реинвестирование превращает сложный процент из формулы в реальный прирост: без него капитал растёт линейно, с ним — по экспоненте.
Чем реинвестирование процентов отличается от реинвестирования дивидендов?
Механика одна: доход не выводится, а снова вкладывается. Разница в источнике и в том, что покупается. Проценты по вкладу или облигации просто остаются на счёте и увеличивают базу начисления — это считает данный калькулятор. Дивиденды приходят деньгами, и на них докупаются новые акции, поэтому растёт число бумаг; для этого случая есть отдельный DRIP-калькулятор.
Как периодичность капитализации влияет на доход?
Чем чаще проценты прибавляются к сумме, тем больше итог: 1 000 000 ₽ под 15% годовых на 10 лет при ежедневной капитализации дают 4 480 308 ₽, при ежемесячной — 4 440 213 ₽, при ежеквартальной — 4 360 379 ₽, при ежегодной — 4 045 558 ₽. Между ежегодной и ежемесячной — почти 400 тысяч при одной и той же ставке, а ежедневная добавляет к ежемесячной лишь 40 тысяч. Переключатель капитализации есть в калькуляторе выше.
Как учесть инфляцию?
Впишите ожидаемую среднегодовую инфляцию — калькулятор покажет итог в сегодняшних деньгах. Например, те же 4 440 213 ₽ через 10 лет при инфляции 6% в год по покупательной способности равны примерно 2 479 392 ₽ сегодня. Будущую инфляцию никто не знает, поэтому поле по умолчанию пустое: число — ваше допущение.
Как быстро удвоится вклад?
Грубая оценка по «правилу 72»: разделите 72 на годовую ставку. При 12% годовых сумма удвоится примерно за 6 лет, при 8% — за 9 лет.
Как посчитать сложный процент с пополнением ежемесячно в рублях?
Введите начальную сумму и размер взноса в рублях, годовую ставку и срок в годах: расчёт ведётся в рублях, без индексации взноса. Взнос считается одинаковым на весь срок, поэтому если планируете его увеличивать, посчитайте срок по отрезкам — итог предыдущего отрезка подставьте начальной суммой в следующий.
Как посчитать сложный процент с ежедневным пополнением?
Сложите дневные взносы за месяц и впишите сумму в поле ежемесячного пополнения: отдельного дневного режима здесь нет. На итог это почти не влияет, потому что внутри месяца внесённые деньги всё равно не проходят капитализацию — она происходит не чаще раза в месяц.
Чем инвестиционный калькулятор сложного процента отличается от калькулятора вклада?
Источником ставки. У вклада она закреплена договором, и расчёт точен в пределах его срока. В инвестиционном расчёте ставка — ваше допущение о средней доходности на весь горизонт, то есть результат описывает сценарий «если доходность сохранится», а не обязательство. Механика начисления в обоих случаях одна и та же.
Какую ставку подставить для облигации — купон или доходность к погашению?
Доходность к погашению: она считается от фактической цены бумаги с накопленным купонным доходом и до даты погашения. Купонная ставка задана от номинала, поэтому при покупке дороже или дешевле номинала она завышает или занижает результат.
Калькулятор сложных процентов с капитализацией и пополнением: какую периодичность выбрать?
Ту, что указана в договоре вклада или в условиях выпуска облигации, — ежемесячную, квартальную или годовую. Если периодичность неизвестна, считайте по годовой: из трёх вариантов она даёт наименьший итог, то есть оценку снизу.
Как посчитать сложный процент по вкладу в банке?
Возьмите из договора годовую ставку, периодичность присоединения процентов и срок, подставьте их в поля выше, а если договор допускает пополнение — впишите его размер в месяц. Расчёт не привязан к конкретному банку: механика начисления у всех одна, различаются только условия договора, поэтому отдельный калькулятор под каждый банк не нужен.