Калькулятор сложного процента с пополнением
Реинвестирование — это когда полученные проценты не тратятся, а остаются работать и сами приносят доход. Посчитайте, во что превратится капитал с реинвестированием и ежемесячными пополнениями: расчёт с ежемесячной капитализацией идёт прямо в браузере.
Ставка в сценариях — допущение для примера: 15% это порядок доходности длинных ОФЗ и вкладов при нынешней ключевой, 10% — осторожная оценка на двадцатилетнем горизонте. Подставьте свою.
| Год | Вложено | Сумма | Из них проценты |
|---|---|---|---|
| 1 | 220 000 ₽ | 244 679 ₽ | +24 679 ₽ |
| 2 | 340 000 ₽ | 412 616 ₽ | +72 616 ₽ |
| 3 | 460 000 ₽ | 607 549 ₽ | +147 549 ₽ |
| 4 | 580 000 ₽ | 833 819 ₽ | +253 819 ₽ |
| 5 | 700 000 ₽ | 1 096 463 ₽ | +396 463 ₽ |
| 6 | 820 000 ₽ | 1 401 328 ₽ | +581 328 ₽ |
| 7 | 940 000 ₽ | 1 755 202 ₽ | +815 202 ₽ |
| 8 | 1 060 000 ₽ | 2 165 962 ₽ | +1 105 962 ₽ |
| 9 | 1 180 000 ₽ | 2 642 754 ₽ | +1 462 754 ₽ |
| 10 | 1 300 000 ₽ | 3 196 192 ₽ | +1 896 192 ₽ |
Расчёт с ежемесячной капитализацией и пополнением в конце каждого месяца. Результат ориентировочный, без учёта налогов и комиссий. Не является инвестиционной рекомендацией.
Почему срок важнее ставки
Сложный процент растёт не линейно: доход начисляется и на вложенное, и на уже накопленные проценты. Из-за этого прибавка каждого следующего года больше предыдущей, и основная часть результата набирается в последней трети срока. Практический вывод простой: увеличить горизонт на пять лет обычно даёт больше, чем найти вклад на процент выгоднее.
Второй по силе рычаг — регулярные пополнения. Небольшая сумма, вносимая каждый месяц, на длинной дистанции часто перевешивает стартовый капитал, потому что каждый взнос успевает отработать свой срок. Попробуйте обнулить пополнения в калькуляторе и сравните итог.
Что расчёт не учитывает
Ставка принимается постоянной на весь срок, а капитализация — ежемесячной. В жизни ставка меняется: по вкладу она фиксируется только на срок договора, по облигации зависит от того, подо что вы реинвестируете купон. Не учтены налог с дохода, комиссии и инфляция — итоговая сумма показана в сегодняшних рублях, а через двадцать лет они будут стоить меньше.
Подходит ли этот расчёт для облигаций
Отчасти. Сложный процент здесь предполагает, что доход сам собой возвращается в работу под ту же ставку. У вклада с капитализацией так и есть. У облигации — нет: купон приходит деньгами на счёт и сам не реинвестируется. Чтобы он начал работать, купон нужно вложить вручную, и вложить его получится под ту доходность, которая будет на рынке в этот момент, а не под ту, что была при покупке.
Поэтому расчёт ниже — это верхняя граница: столько выйдет, если каждый купон вы действительно реинвестируете и ставки не упадут. Реальный итог обычно ниже. Есть и обратный случай: при росте ставок купоны вкладываются выгоднее, и результат оказывается выше.
Для конкретного выпуска считайте не здесь, а в калькуляторе облигаций: там доходность к погашению берётся по реальной цене бумаги на бирже, с учётом накопленного купонного дохода и даты погашения.
Чтобы понять, обгоняет ли результат инфляцию, посчитайте реальную доходность, а для купонов конкретного выпуска — доходность в калькуляторе ОФЗ и облигаций.
Разобраться в теме
Частые вопросы
Как работает сложный процент?
Начисленные проценты добавляются к сумме и сами начинают приносить доход. Из-за этого капитал растёт не линейно, а по экспоненте — чем дольше срок, тем сильнее эффект.
Чем сложный процент отличается от простого?
Простой процент начисляется только на первоначальную сумму. Сложный — на сумму вместе с уже накопленными процентами, поэтому итог заметно больше на длинном горизонте.
Что такое реинвестирование и зачем оно нужно?
Реинвестирование — это возврат полученного дохода обратно в работу вместо того, чтобы его потратить. Проценты, оставшиеся на счёте, в следующем периоде начисляются уже на увеличенную сумму, и доход начинает расти сам по себе. Именно реинвестирование превращает сложный процент из формулы в реальный прирост: без него капитал растёт линейно, с ним — по экспоненте.
Чем реинвестирование процентов отличается от реинвестирования дивидендов?
Механика одна: доход не выводится, а снова вкладывается. Разница в источнике и в том, что покупается. Проценты по вкладу или облигации просто остаются на счёте и увеличивают базу начисления — это считает данный калькулятор. Дивиденды приходят деньгами, и на них докупаются новые акции, поэтому растёт число бумаг; для этого случая есть отдельный DRIP-калькулятор.
Как быстро удвоится вклад?
Грубая оценка по «правилу 72»: разделите 72 на годовую ставку. При 12% годовых сумма удвоится примерно за 6 лет, при 8% — за 9 лет.