Экономика и банки

Что такое кредитная история

Кредитная история — это собранная в бюро кредитных историй запись о ваших кредитах, займах и платежах по ним. По ней банки судят, насколько аккуратно вы возвращали долги, и решают, выдавать ли новый кредит.

Историю хранит не банк, а бюро кредитных историй — отдельная организация. У человека может быть несколько историй в разных бюро: каждый кредитор передаёт сведения в те бюро, с которыми работает. Узнать, где лежит ваша история, можно через Центральный каталог кредитных историй, который ведёт Банк России.

По закону кредитная история физического лица состоит из четырёх частей: титульной с вашими данными, основной с обязательствами и платежами, дополнительной (закрытой) со сведениями о кредиторах и покупателях долга и информационной, куда попадают в том числе заявки и отказы. Поэтому в отчёте видны не только действующие кредиты, но и то, как часто вы обращались за деньгами.

Отчёт по своей истории можно получать бесплатно не более двух раз в каждый календарный год в каждом бюро, причём не более одного раза на бумажном носителе; за плату — любое количество раз и без объяснения причин. В отчёт входит и индивидуальный рейтинг — оценка, которую бюро считает по вашим данным. Это не оценка банка: решение по кредиту банк принимает сам, по своим правилам.

Записи не хранятся вечно, но и не обнуляются одним днём. Бюро хранит запись кредитной истории семь лет со дня последнего изменения содержащейся в ней информации, после чего запись аннулируется и уходит в архив бюро на три года. Отсюда частая ошибка: люди думают, что через семь лет «сгорит» вся история целиком. Срок считается по каждой записи отдельно, от последнего изменения именно в ней. Если в истории есть ошибка, её можно оспорить — для этого в бюро подают заявление о внесении изменений.

Пример

Условно: вы брали автокредит, закрыли его в 2024 году, а в 2025-м оформляли кредитную карту и один раз получили отказ. В отчёте будут видны и закрытый автокредит с платёжной дисциплиной по нему, и карта, и сам факт заявки с отказом в информационной части. Запись по автокредиту бюро будет хранить семь лет от последнего изменения по ней, то есть примерно до 2031 года, а затем перенесёт в архив ещё на три года.

Частые вопросы

Как бесплатно узнать свою кредитную историю?

В каждом бюро кредитных историй, где хранится ваша история, вы вправе получить кредитный отчёт бесплатно не более двух раз в течение календарного года, но не более одного раза на бумажном носителе. За плату отчёт выдают любое количество раз и без указания причин. Список бюро, в которых есть ваша история, выдаёт Центральный каталог кредитных историй Банка России.

Сколько хранится кредитная история?

Бюро кредитных историй хранит запись семь лет со дня последнего изменения информации в этой записи. Затем запись аннулируется, то есть перестаёт попадать в кредитные отчёты, и перемещается в архив бюро, где лежит ещё три года. Срок считается по каждой записи отдельно, а не по истории в целом.

Что делать, если в кредитной истории ошибка?

Информацию можно оспорить полностью или частично: для этого в то бюро, где хранится история, подают заявление о внесении изменений. Бюро проверяет сведения у источника их формирования — кредитора, который их передал. Поэтому перед крупным кредитом историю стоит проверить заранее, чтобы было время исправить ошибку.

Влияет ли на историю отказ по заявке?

Да, сведения об отказах попадают в информационную часть кредитной истории. Сами по себе они не означают «плохую» историю, но частые заявки за короткий срок банк может прочитать как признак того, что деньги нужны срочно. Индивидуальный рейтинг из отчёта — это оценка бюро, а решение по кредиту каждый банк принимает по своим правилам.

Где посмотреть на сайте

Кредитный калькулятор Калькулятор кредитной карты Калькулятор рефинансирования

Источники

Связанные термины

Кредитная карта: Кредитная карта — это банковская карта с кредитным лимитом: вы расплачиваетесь деньгами банка, а потом возвращаете их. По закону это потребительский кредит с лимитом кредитования, а не ваши собственные деньги на счёте.
Полная стоимость кредита (ПСК): Полная стоимость кредита (ПСК) — все обязательные расходы заёмщика по кредиту в процентах годовых: проценты, комиссии, обязательная страховка и другие платежи.
Рефинансирование кредита: Рефинансирование кредита — новый кредит, которым гасят старый, обычно в другом банке и на других условиях: по ставке, сроку или платежу.
Ипотека: Ипотека — кредит на покупку жилья или другой недвижимости, при котором купленный объект находится в залоге у банка до полного погашения долга.
Дебетовая карта: Дебетовая карта — банковская карта, привязанная к вашему счёту: платить и снимать можно только свои деньги, которые лежат на счёте.

Ещё в разделе «Экономика и банки»

Аккредитив Аннуитетный платёж Валютный контроль ВВП Деноминация Дефляция Весь словарь

Материал носит справочный характер и не является инвестиционной рекомендацией. Налоговые лимиты и ставки указаны на 2026 год.