Что такое кредитная карта

Банк заранее одобряет лимит кредитования — это максимальная сумма, которой можно пользоваться, или максимальный размер долга в один момент времени. Каждая покупка уменьшает доступный остаток лимита, а погашение его восстанавливает. Поэтому картой пользуются многократно и без нового договора, в отличие от обычного кредита, который выдают один раз и возвращают по графику платежей.

Главная особенность кредитки — беспроцентный период, его же называют грейс-периодом. Если вернуть потраченное до даты, указанной в договоре, проценты не начисляют. Длительность и правила такого периода закон не устанавливает, это условие конкретного банка. Отсюда частая ошибка: люди думают, что беспроцентный период отсчитывается от каждой покупки. Обычно он привязан к расчётному периоду, поэтому покупка в его начале даёт больше беспроцентных дней, чем такая же покупка в конце.

От дебетовой карты кредитка отличается тем, чьи деньги вы тратите. На дебетовой — свои, на кредитной — заёмные. Из этого следует остальное: снятие наличных и переводы с кредитной карты чаще всего не попадают под беспроцентный период и облагаются отдельной комиссией; минимальный платёж — это обязательный ежемесячный взнос, а не способ закрыть долг; просрочка означает потерю беспроцентного периода, проценты, неустойку по договору и запись в кредитной истории.

Сравнивать карты правильнее не по ставке из рекламы, а по полной стоимости кредита (ПСК). По статье 6 закона № 353-ФЗ ПСК печатают в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора, причём для карт с лимитом кредитования там указывают диапазон значений — итоговая стоимость зависит от того, как именно вы пользуетесь картой. Размер ПСК ограничен: ориентиры в 2026 году — 292% годовых и среднерыночное значение ПСК, которое Банк России рассчитывает и публикует ежеквартально, превышать его больше чем на треть нельзя; для карт с лимитом кредитования закон предусматривает отдельные особенности расчёта.