Что такое аннуитетный платёж

Размер платежа подбирают так, чтобы при неизменной ставке долг был погашен равными взносами за выбранный срок. Считают по формуле: платёж равен сумме кредита, умноженной на месячную ставку и поделённой на разность единицы и величины, равной единице плюс месячная ставка, возведённой в степень минус число месяцев. Месячная ставка — это годовая, поделённая на 12. Отсюда главное свойство аннуитета: чем дольше срок, тем меньше платёж, но тем больше процентов вы отдадите за всё время.

Проценты внутри платежа всегда начисляют на текущий остаток долга. В начале остаток большой, поэтому почти весь взнос уходит на проценты, а тело кредита уменьшается медленно. Со временем остаток падает, процентов начисляют меньше, и всё большая доля платежа идёт в долг. Из этого растёт частая ошибка: кажется, что к середине срока выплачена половина кредита. На деле на середине остаток обычно заметно больше половины.

Альтернатива аннуитету — дифференцированный платёж: тело кредита делят на равные части, а проценты начисляют на остаток, поэтому первый платёж самый большой, а дальше они уменьшаются. При одинаковой ставке и сроке переплата по дифференцированной схеме меньше, зато входной платёж выше, и оценивать ваш доход банк будет по нему. Какая схема действует по вашему кредиту, определяют индивидуальные условия договора и график платежей.

Аннуитет не мешает гасить кредит досрочно, и переплату это уменьшает: проценты вы платите только за фактический срок пользования деньгами, до дня возврата. В первые 14 календарных дней после получения кредита вернуть всю сумму или часть можно без предварительного уведомления кредитора, а по кредиту на определённые цели — в первые 30 календарных дней. Позже нужно уведомить кредитора не менее чем за 30 календарных дней, если договором не установлен более короткий срок; после уведомления кредитор в течение пяти календарных дней рассчитывает и сообщает сумму основного долга и процентов. Эти правила действуют и в 2026 году.