Вклады и сбережения
Что такое программа долгосрочных сбережений (ПДС)
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это накопления в негосударственном пенсионном фонде, которые софинансирует государство и по которым можно получить налоговый вычет. Программа работает с 1 января 2024 года, а выплаты начинаются через 15 лет после договора или в 55 лет у женщин и 60 лет у мужчин.
Участник выбирает негосударственный пенсионный фонд — оператора программы — и заключает с ним договор долгосрочных сбережений. Счёт пополняется личными взносами, взносами работодателя, софинансированием от государства и инвестиционным доходом; по желанию на него можно единовременно перевести свои пенсионные накопления, то есть накопительную пенсию. Размер и периодичность взносов программа не ограничивает: их определяет сам человек в договоре, а договоров может быть несколько, в том числе в пользу ребёнка.
Главное отличие от обычного вклада — доплата от государства. В 2026 году максимальный размер софинансирования одинаков для всех и составляет 36 тысяч рублей в год, платят его ежегодно в течение 10 лет с момента начала уплаты взносов. Чтобы доплату получить, за год нужно внести не меньше 2 000 рублей. Коэффициент зависит от среднемесячного дохода: до 80 тысяч рублей — 1:1, от 80 до 150 тысяч — 1:2, свыше 150 тысяч — 1:4. То есть при разном доходе для полной доплаты нужны разные взносы: 36, 72 или 144 тысячи рублей в год. На переведённые в программу пенсионные накопления софинансирование не распространяется.
Второй бонус — налоговый вычет: его можно получать ежегодно на сумму взносов в программу до 400 тысяч рублей в год (данные Минфина на 2026 год). Сохранность денег тоже гарантирована государством: взносы и доход от их инвестирования защищены в пределах 2,8 млн рублей, причём этот лимит дополнительно увеличивается на сумму переведённых пенсионных накоплений, сумму софинансирования и доход по ним.
Плата за всё это — срок. Основания для выплат возникают через 15 лет с даты договора либо при достижении 55 лет женщинами и 60 лет мужчинами; досрочно и без потерь деньги можно забрать только в особых жизненных ситуациях — на дорогостоящее лечение или при потере кормильца. Личные взносы можно вернуть и раньше, но в размере, который определён договором, то есть возможны потери, а софинансирование, переведённые пенсионные накопления и доход по ним досрочно забрать нельзя. Доходность никто не обещает: деньги инвестирует фонд, и результат зависит от его вложений.
Пример
Например, среднемесячный доход 70 000 ₽ — коэффициент 1:1: внесли за год 36 000 ₽, государство добавит ещё 36 000 ₽. При доходе 120 000 ₽ коэффициент 1:2, и чтобы получить ту же доплату 36 000 ₽, внести нужно 72 000 ₽. При доходе выше 150 000 ₽ коэффициент 1:4 — понадобится 144 000 ₽ взносов за год (параметры 2026 года).
Частые вопросы
Сколько государство добавляет по программе долгосрочных сбережений?
В 2026 году максимум 36 000 ₽ в год, и доплата идёт ежегодно в течение 10 лет с начала уплаты взносов. Чтобы её получить, за год нужно внести не меньше 2 000 ₽. Сколько внести для полной доплаты, зависит от среднемесячного дохода: 36 000 ₽ при доходе до 80 000 ₽, 72 000 ₽ при доходе от 80 до 150 000 ₽ и 144 000 ₽ при доходе выше.
Когда можно забрать деньги из ПДС?
Основания для выплат возникают через 15 лет с даты заключения договора или при достижении 55 лет женщинами и 60 лет мужчинами. Без потерь получить деньги раньше можно только в особых жизненных ситуациях — при дорогостоящем лечении или потере кормильца. Выплата бывает пожизненной, периодической или единовременной.
Застрахованы ли деньги в программе долгосрочных сбережений?
Государство гарантирует сохранность внесённых средств и дохода от их инвестирования в пределах 2,8 млн рублей. Этот лимит дополнительно увеличивается на сумму переведённых в программу пенсионных накоплений, сумму софинансирования и доход от их инвестирования.
Можно ли перевести в ПДС накопительную пенсию?
Да, пенсионные накопления переводятся в программу единовременным взносом, но это не обязательно — их можно оставить там, где они сейчас. Учтите два момента: софинансирование на эти деньги не начисляется, досрочно забрать их нельзя, а материнский капитал, направленный ранее на накопительную пенсию, при переводе возвращается в Социальный фонд.
Где посмотреть на сайте
Источники
Связанные термины
- Страховая пенсия
- Страховая пенсия — ежемесячная выплата за счёт страховых взносов работодателей. Размер = пенсионные баллы × стоимость балла + фиксированная выплата.
- ИИС
- ИИС — индивидуальный инвестиционный счёт с налоговыми льготами. С 2024 года открываются только ИИС третьего типа: вычет на взносы до 400 000 ₽ в год и освобождение дохода от налога при соблюдении минимального срока.
- Сложный процент
- Сложный процент — начисление дохода не только на исходную сумму, но и на уже полученный доход. Со временем рост капитала ускоряется.
- Налоговый вычет
- Налоговый вычет — сумма, на которую уменьшают облагаемый доход. Он позволяет вернуть часть уплаченного НДФЛ или не платить его.
- Вклад
- Вклад — деньги, размещённые в банке на определённый срок под заранее известную процентную ставку.
Ещё в разделе «Вклады и сбережения»
ИнфляцияКапитализация процентовКэшбэкНакопительный счётОбезличенный металлический счётРеальная доходностьВесь словарь
Материал носит справочный характер и не является инвестиционной рекомендацией. Налоговые лимиты и ставки указаны на 2026 год.