Куда уходит зарплата инвестора: честный разбор одного месяца без экономии на жизни

Раньше мне казалось, что инвестировать мешает только маленькая зарплата. Стоит начать зарабатывать больше, и свободные деньги автоматически появятся на брокерском счёте.

Зарплата действительно выросла. А свободных денег почему-то больше не стало.

Я начал чаще заказывать еду, пересел на такси, обновил телефон, оформил несколько подписок и перестал смотреть на цены в супермаркете. Ничего необычного. Просто расходы незаметно догнали доходы.

В какой-то момент я решил провести простой эксперимент: один месяц записывать абсолютно все траты и при этом не пытаться изображать человека, который питается гречкой ради покупки ещё одной акции.

Мне хотелось понять, можно ли регулярно инвестировать и при этом нормально жить.

Исходные данныеМой доход за месяц составил 148 тысяч рублей после налогов.

Это не только зарплата. Основная работа принесла 135 тысяч, ещё 13 тысяч я получил за небольшой проект, который делал по вечерам.

Раньше я воспринимал эти 148 тысяч как единую сумму. Деньги приходили на карту, потом постепенно исчезали. В конце месяца я открывал банковское приложение и пытался вспомнить, куда всё ушло.

Теперь я разделил деньги сразу после поступления.

На инвестиции отправил 20 тысяч рублей. Ещё 10 тысяч перевёл в резерв. Остальное оставил на обычную жизнь.

Не в последний день месяца, а сразу. Для меня это оказалось самым важным изменением.

Когда я пытался инвестировать остаток, остатка никогда не было. Когда инвестиции стали первым расходом, пришлось распределять уже оставшиеся деньги.

Жильё и обязательные платежиНа аренду квартиры ушло 42 тысячи рублей.

Коммунальные платежи составили 4 800 рублей. Интернет и мобильная связь обошлись ещё в 1 400 рублей.

В общей сложности жильё забрало почти треть моего дохода.

Раньше меня раздражала эта сумма. Казалось, что 48 тысяч каждый месяц просто исчезают. Потом я посмотрел объявления и понял, что переезд в квартиру дешевле сэкономит максимум 8–10 тысяч рублей, но добавит почти час дороги до работы.

Если считать только деньги, переезд был выгоден. Если учитывать время, силы и возможность иногда работать из дома, выгода уже выглядела сомнительно.

Я решил не трогать эту статью расходов.

Иногда экономия оказывается слишком дорогой.

Продукты, кафе и доставкаНа продукты я потратил 19 600 рублей.

Ещё 8 700 рублей ушло на кафе, кофе и доставку.

Именно здесь я ожидал увидеть финансовую катастрофу. Я был уверен, что каждый день заказываю еду и бессмысленно оставляю деньги в кофейнях. Реальность оказалась спокойнее.

За месяц я заказал доставку пять раз. Два заказа были после поздней работы, один раз приезжали друзья, ещё два раза мне просто не хотелось готовить.

Отказываться от доставки полностью я не стал. Но увидел другую проблему.

Почти каждый мой заказ состоял не только из основного блюда. К нему добавлялись напиток, закуска, соус и десерт. Ужин, который мог стоить 800 рублей, превращался в заказ на 1 500.

В следующем месяце я решил не запрещать себе доставку, а убрать автоматические добавления. Это намного реалистичнее, чем обещать больше никогда не заказывать еду.

С кофе получилась похожая история.

Сам кофе не разорял. Деньги уходили на то, что к нему незаметно добавлялись булочка, сэндвич или десерт. Покупка за 200 рублей превращалась в чек на 600.

Когда видишь такую операцию один раз, сумма кажется мелкой. Когда складываешь расходы за месяц, получается несколько тысяч.

ТранспортНа общественный транспорт ушло 2 300 рублей. На такси — 6 400 рублей.

Такси стало для меня типичным примером удобства, которое быстро превращается в привычку.

Сначала я заказывал машину, когда опаздывал. Потом начал ездить на такси в дождь. Затем просто перестал проверять маршрут общественного транспорта.

Самая бесполезная поездка месяца стоила 740 рублей. Я поехал в торговый центр, хотя мог добраться туда на метро за 25 минут. Такси с учётом пробок ехало почти столько же.

После этого я ввёл простое правило: перед заказом машины сначала посмотреть время в пути на общественном транспорте.

Если разница составляет десять минут, еду на метро. Если нужно ехать с тяжёлыми вещами, поздно вечером или через несколько пересадок, спокойно вызываю такси.

Полный отказ от такси сделал бы мою жизнь неудобнее. Небольшая пауза перед заказом уже убрала часть бессмысленных поездок.

Развлечения и личные покупкиНа спортзал ушло 3 500 рублей.

На встречи с друзьями, кино и другие развлечения — 9 200 рублей.

Одежда и бытовые покупки обошлись ещё в 7 600 рублей.

Раньше именно эти расходы я пытался сокращать первыми. Отказывался от встреч, откладывал покупку обуви, реже куда-то ходил. В результате месяц становился скучным, а потом я срывался и покупал что-нибудь дорогое.

На этот раз я решил не экономить на жизни ради красивой суммы пополнения брокерского счёта.

Мне важно было проверить, получится ли инвестировать без ощущения постоянного наказания.

Получилось.

Я сходил с друзьями в бар, дважды был в кино, купил новые кроссовки и не чувствовал, что весь месяц только работал и считал деньги.

Парадоксально, но заранее выделенная сумма на развлечения снизила мои расходы. Когда никакого лимита не было, я тратил больше и каждый раз убеждал себя, что одна встреча ничего не изменит.

Подписки, которые никто не замечаетНа различные цифровые сервисы ушло 2 870 рублей.

По отдельности суммы выглядели безобидно:

музыка — 299 рублей;

облачное хранилище — 399 рублей;

онлайн-кинотеатр — 599 рублей;

приложение для тренировок — 749 рублей;

ещё несколько небольших подписок — около 800 рублей.

Самой бесполезной оказалась подписка на приложение, которое я не открывал четыре месяца.

Ещё один сервис я продолжал оплачивать только потому, что когда-то оформил пробный период.

После проверки я отключил три подписки. Экономия составила около 1 200 рублей в месяц.

Это не изменит мою жизнь. Но за год получается больше 14 тысяч рублей. Почти ещё одно обычное пополнение брокерского счёта.

Куда я вложил 20 тысяч рублейЯ не пытался угадать лучший момент для покупки.

Десять тысяч направил в облигации федерального займа. Ещё пять тысяч — в фонд денежного рынка. Оставшиеся пять тысяч вложил в акции компаний, которые уже были в моём портфеле.

Я специально не стал покупать новую интересную идею.

Раньше каждое пополнение превращалось в поиски акции, которая должна была вырасти быстрее остальных. В результате портфель постепенно заполнялся случайными позициями.

Теперь я сначала смотрю, чего в портфеле не хватает, а не что сегодня сильнее обсуждают.

Сумма в 20 тысяч рублей может показаться небольшой. Но для меня важнее регулярность.

Если вкладывать по 20 тысяч каждый месяц, за год получится 240 тысяч рублей без учёта дохода от самих активов. Это уже не случайный перевод, а работающая привычка.

Резерв оказался важнее доходностиЕщё 10 тысяч рублей я перевёл на отдельный накопительный счёт.

Раньше все свободные деньги я отправлял в акции. Мне казалось странным держать средства на счёте, когда их можно вложить.

Потом сломался ноутбук.

Пришлось срочно выбирать между продажей активов и кредитной картой. Рынок в тот момент снижался, поэтому продавать было неприятно. Кредитка тоже не радовала.

С тех пор я разделяю инвестиции и резерв.

Инвестиции нужны для будущих целей. Резерв нужен, чтобы не разрушать эти цели при первой неожиданной трате.

Сейчас моя подушка покрывает примерно три месяца обычных расходов. Хочу довести её хотя бы до пяти месяцев. После этого большую часть свободных денег снова буду направлять в портфель.

Итог месяцаВ конце месяца у меня осталось чуть больше 10 тысяч рублей.

Часть суммы ушла на непредвиденные мелочи: лекарства, подарок родственнику и небольшой ремонт дома. Остаток я не стал срочно инвестировать. Оставил его на карте как запас на начало следующего месяца.

Главный вывод оказался простым.

Мне не нужно было полностью менять жизнь, отказываться от кофе и сидеть дома по выходным. Нужно было перестать считать инвестиции тем, что делается при наличии остатка.

За месяц я:

вложил 20 тысяч рублей;

отправил 10 тысяч в резерв;

не отказался от встреч, кафе и такси;

нашёл несколько ненужных подписок;

увидел, где удобство превращается в автоматическую трату;

перестал винить себя за каждую покупку.

Раньше мне казалось, что инвестор должен постоянно выбирать между сегодняшней жизнью и будущим капиталом.

Теперь я смотрю на это иначе.

Плох не кофе за 200 рублей и не поездка на такси. Проблема начинается, когда человек не понимает, сколько таких решений принимает за месяц и сколько денег после них остаётся.

Бюджет не обязан быть системой запретов. Для меня он стал способом заранее разрешить себе нормальную жизнь и при этом не забыть о будущем.

Интересно, как поступаете вы: сначала переводите деньги на брокерский счёт или инвестируете то, что осталось в конце месяца?